Поиск материалов на сайте
Статьи, калькуляторы, примеры расчётов и проектирования.
Для того чтобы стало возможным сэкономить при покупке недвижимости в ипотеку следует очень детально изучить все имеющиеся кредитные предложения. Ведь скрытые комиссии банков, различные штрафы и невыгодные схемы платежей могут грозить значительными переплатами (которые порой достигают 30-40 %).
Банки и их ипотечные программы
Самая основная ошибка, которую может совершить клиент – это необдуманно выбрать банк. Многие люди, просмотрев предложения всего нескольких, самых крупных организаций, согласны остановиться на одном из них. Но это бывает весьма неосмотрительно. Иногда, даже при разнице в 0,5% между ставками, переплата может оставить несколько сотен тысяч, а за очень низкими процентами – скрываться огромные комиссии.
В большинстве банков существуют уже готовые ипотечные программ для различных социальных групп, но некоторые согласны разработать ипотечный продукт, удовлетворяющий требования определенного клиента. На условия кредита влияет ряд факторов:
- платежеспособность предполагаемого заемщика;
- размер взноса (первоначального);
- выбранный объект недвижимости и пр.
Наиболее выгодными в кредитном плане считаются квартиры в новостройках. Ставка по ипотеке на них ниже, чем при покупке индивидуального дома, и, в отличие от вторичного жилья, возможных юридических рисков меньше. Про ипотечных должников в 2015 году тоже написано не мало статей и постов, в связи с последними событиями на валютном рынке.
Ставка по ипотеке
Она может быть плавающей и фиксированной. При первом варианте, выплаты по кредиту будут зависеть от показателей кредитного рынка, в том числе от индекса LIBOR. Плавающие ставки можно рекомендовать только тогда, когда в стране экономическая ситуация стабильна. Чтобы возможный рост рыночных ставок не отражался на выплатах, рекомендуется выбрать фиксированную ставку.
Основные способы экономии
В существующей ситуации в кредитной сфере ожидать уменьшения процентных ставок не стоит. Но сэкономить при покупке недвижимости в ипотеку остается все же возможным.
Льготные ипотечные программы
Существуют категории граждан, которым доступны государственные ипотечные программы (реализуются они с помощью Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Льготные категории:
- молодые врачи
- молодые учителя;
- военные;
- семьи: многодетные и молодые.
Также выплатить первоначальный взнос или частично погасить кредит на жилье можно за счет материнского капитала.
Высокий первоначальный взнос
Обычно банки выдают кредит при оплате заемщиком 10-20 % от стоимости дома/квартиры. Если же сразу вносится 50 % и боле, то ставка по кредиту зачастую снижается на 0,5 - 1,5 %.
Скрытые комиссии
Согласно данным Минстроя в нынешнем году средняя процентная ставка на кредитном рынке - 12,2 %. Если банк предлагает ипотеку с более низкой ставкой, то, скорее всего, значительные средства он планирует получить от различных дополнительных условий. Возможно, клиенту придется заплатить за рассмотрение заявки за и выдачу кредита. Также может быть предусмотрена комиссия (процентная или фиксирована) за перевод средств между счетами.
Еще одна расходная статья– услуги оценщика и договор страхования. В случае, когда вы самостоятельно выбираете соответствующие агентства, можно от суммы ипотеки сэкономить несколько процентов. Значительно дороже стоит срочная экспертиза, поэтом по возможности лучше провести ее заранее.
Платежная схема
Схемы погашения кредита:
- Аннуитетная. В этом случае заемщик сначала возвращает банку проценты, а только после этого оставшуюся сумму долга. Размер ежемесячных выплат не меняется.
- Дифференцированная. Делится кредит на одинаковые части, а на его остаток процент начисляется. Данная схема более выгодна, она позволяет при досрочном погашении сэкономить на процентах. Недостатком является достаточно большие размеры выплат на протяжении первого года.
Налоговый вычет
В период погашения кредита работающие граждане имеют право просить государство о возврате 13 % от суммы, выплаченной за покупку жилья. Для этого следует обратиться в налоговую инспекцию и предоставить им требуемый пакет документов (декларация о доходах, справка 2-НДФЛ, платежные документы, доказывающие факт приобретения недвижимости).